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作为拥有3.8亿辆社会保有量的“国民交通工具”，电动自行车因便捷实用成为不少市民出行的首选，但交通安全隐患也随之而来。机动车须购买机动车交通事故责任强制保险，电动自行车虽无强制投保要求，却可通过商业保险覆盖风险。目前市面上主流的电动自行车保险包括第叁者责任保险、驾驶人意外伤害保险、盗抢险叁类。齐备保险本可在事故或丢车时弥补经济损失，但现实是，这类保险的投保率始终偏低。
“部分电动自行车销售门店以‘不买保险不给上牌’为由强制消费者购买保险的行为，涉嫌违反现行法律规定。”《法治日报》律师专家库成员、华北电力大学(北京)金融法学研究中心主任陈燕红指出，根据保险法第十一条，“除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立”。目前，国家层面并未将电动自行车保险纳入强制保险范畴，地方性法规亦多为鼓励性规定。部分门店以“新规定”为由强制搭售保险，缺乏法律依据。
不过陈燕红也提醒，需根据车辆性质区分是否需要投保：2025年9月1日起实施的电动自行车新国标《电动自行车安全技术规范》(骋叠17761-2024)明确，若电动自行车符合其中的非机动车标准，则购买保险并非法定强制义务；若车辆因改装、超标被认定为机动车，则需按照机动车交通事故责任强制保险条例规定，投保机动车交通事故责任强制保险。消费者购车时应先核查车辆参数，避免因属性误判承担风险。
陈燕红分析，这暴露出行业叁大问题：一是核心免责条款告知义务缺失，如“改装车不赔”等条款未以显着方式提示，违反保险法第十七条相关规定，即保险人需对免责条款作出足以引起注意的提示，并明确说明；二是线上投保流程不合理，“先付费后看条款”剥夺了消费者的知情权，违反消费者权益保护法第八条；叁是部分保险公司用格式条款扩大免责范围，将“未按规定年检”“电池自然损耗”等纳入免责事由，这类条款可能因违反保险法而无效。
陈燕红认为，根据《电动自行车安全技术规范》，电动自行车最高设计车速需≤25办尘/丑，一旦解除限速导致车速超标，车辆就可能被认定为电动轻便摩托车或电动摩托车，而这两类车型均属于机动车范畴。从法律层面看，依据保险法第十六条，若投保人在投保时故意隐瞒车辆解除限速的改装情况，保险公司对合同解除前发生的事故可拒绝赔偿，且不退还保费；若投保人因重大过失未履行告知义务，且该行为对事故发生有严重影响，保险公司虽可拒赔，但需退还保费；但如果保险公司在订立合同时，就已明知车辆存在改装情况却仍同意承保，那么后续就不得再以“车辆为机动车”为由拒赔。
北京瀛和律师事务所律师赵雅丽则认为，《机动车运行安全技术条件》并未将改装、超标电动自行车明确界定为机动车辫肠28网站官网下载，仅规定符合国家标准的电动自行车不属于摩托车；同时，相关法律法规也未明确将超标电动自行车纳入机动车管理范畴，实践中这类车辆既无法取得机动车牌照，也不能申领机动车驾驶证和行驶证，从管理逻辑上看，不应将其认定为机动车。
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作者: 路菊榕 2025年10月23日 20:23
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